论碰瓷，我只服免息分期！

熬过了吃土的双11，你以为双12会善罢甘休？

没钱怎么败家，有人送钱你花。

目前各大电商平台都支持分期付款，而且都号称免息，暂时没有足够钱也能买到心仪的东西。

花明天的钱圆今天的梦，让别人去说吧。

1.

但是银行的信用卡免息了，银行又靠什么赚钱呢？

银行总是告诉你想买就买，名义上免利息，但“分期手续费”却只字不提。

就算是分期零手续费，银行也不会亏，你真以为银行就为了赚你手续费？

他们只是用利息的最小化扩大商业市场的最大化。

一旦你拥有了一张信用卡，就有一定的概率会使用分期服务。

用免息免手续费分期付款的方式，其实是吸引了持卡人来使用这张信用卡。

就消费习惯来说，假设你用某行的信用卡做了分期，不管是3期还是12期，至少在未来一段时间内，必须要保留这张卡，这就是增加了用户粘性，比广告的效果还好。

假设再用这张信用卡每个月消费几百几千元，发卡行就有机会通过其他途径赚到钱，培养了用户习惯，走的是可持续发展战略。

信用卡都有刷满多少笔才免年费的规定，有了最低消费要求，就是强制你做消费。当你完不成这些最低要求时，发卡行就可以顺理成章地向你收取一笔不菲的年费了。

而且你习惯用某行的信用卡，为了还款方便，也会有开借记卡的需求，变相创造存款。

拿分期买苹果手机来说，客户一般都是中端客户，银行当然愿意牺牲一点手续费的利息，来抓住一批优质的能持续创造价值的客户。

像分期白条之类的，是通过免息大面积撒网，然后找到那些愿意分期支付利息的目标用户。

当你还停留在羊毛出在羊身上的阶段，银行早就在走羊毛出在猪身上的路子。

各家银行做信用卡更多的是产品线完善的需要，从客户手里赚不到钱，就从商户手里赚。

像汽车等专项分期，主要是跟商户合作，从商户返点比单纯收你的分期手续费高多了。

免息不是目的，目的是扩大知名度和竞争地区。

在各大网购平台上，你会发现数码产品、家电这些支持分期的多，这些中高端的东西利润空间大，分期付款其实是在鼓励你超前消费。

大部分普通人购买的时候都会考虑自己的现金流压力。但是分期可以有效达到提前销售的目的，先尝后买的分期消费属于***消费，只是钱回来的时候周期会长些，银行并没有任何损失。

最差的情况就是赔本赚吆喝，而已。

2.

分期免息，只是为了给你一种心理安慰。

手续费和收利息并没有本质的不同，玩得一手好文字游戏……

举个例子，假设你用分期付款方式购买了价值12000元的家电，表面上好像分12期就是每月还1000元，但实际的情况是每日利息(手续费)是2.4元，每期还款金额是1072元，总手续费高达864元。

尽管你欠银行的钱越来越少，手续费却不会因此减少。

到最后一个月，本金上你只欠1000元，可手续费还是72元，全年平均来算，真正年利率大概在13%左右，真心坑！

想知道分期是怎么算的，到底划不划算，可以登陆卡宝宝官网，页面右下方可以看到“信用卡实用工具”——“分期付款”用计算器帮你快速算出。

关于分期手续费相当于多少年利率，有个公式可以计算：

年利率=分期手续费率/（分期数+1）*24 = 单期手续费率*分期数/（分期数+1）*24

现在银行最常见的12期7.2%的手续费来算，相当于7.2/(12+1)*24=13.29%的年利率。

那我提前还款还不行吗？可以，手续费照样给。

而且有一些银行规定是几期就是几期，不允许变通，提前还款还要收你违约金。

在这点上，花呗和白条就比较仁慈，提前还款不需要手续费。

有些银行很坏，总是诱惑你分期付款，背后的野心很明显，银行光靠赚取分期手续费远远不够，名义上让你不着急还，其实是在怂恿你犯错，这样又能在罚息上做贡献。

怎样避免上分期付款的当呢？

一般信用卡账单日和还款日都有一次或几次可更改的机会，你可以根据自己发工资日期调整还款日，这样既能避免***的情况，还能保证还款的时效性，大可不必分期。

关于什么时候该分期，个人感觉除了买车买房这样的大消费，日常完全没必要去分。

如果你在买东西时纠结要不要分期，可以问问自己利息是否在合理范围之内，比如京东分期的利息还比较合理，那可以考虑。

其次要看自己是否有还款能力，手内必须有至少两个月月供的钱，不然分期也是饮鸩止渴。

由俭入奢易，由奢入俭难，最好理性消费。

现在分期付款的门槛越来越低，很多平台都可以分期，靠不靠谱？

社会分期和校园分期有区别，校园分期猫腻多。

很多针对大学生的分期付款网站，要小心以服务费为名的“***”，可以从几方面判断靠不靠谱。

看费率，费率是分期的成本，很多分期平台都不能直观地了解其产品分期费率，往往只宣传分期产品的低门槛、零利息，弱化高违约金、高手续费。

有些分期的商品虚高，缺乏保障，容易买到水货假货，尽量选大平台。

双十一让你剁手，这次八成又是看上你脚了啊！

*小贴士：

分期哪家银行更实惠？分3期，工行优先。分6期，招商、中信。分9期，农行、工商。分12期优先选择四大银行。