再谈校园裸贷：信用卡撤离后的蓝海与荒谬

最近，10G“某贷宝”***压缩文件在网上疯传，相信不少轻车熟路的老司机都应该看过。当然，今天要谈论的不是文件的内容好坏，而是事件本身的是与非。

关注网络借贷的人都知道，裸条借贷早已不是什么新闻，早两年网络借贷还未出现时，线下的民间借贷就已经零星地发生过类似的事件，随着网络借贷的兴起，借贷变得越来越便利，裸条借贷从线下转移到线上，规模也开始变得更大。2016年开年以来，与“某贷宝”相关联的裸条借贷先后被爆出三次丑闻，上一次爆丑闻是在6月份，随着时间的推移，事件逐渐得以平息，笔者在当时也曾两度撰文评论过校园借贷。这次疯传的10G***压缩文件，再次将“某贷宝”推上风口浪尖，成为人们必诛口伐的活靶。

然而，涉及裸条借贷的平台远远不止“某贷宝”一家，许多小平台也曾被曝出涉及裸条借贷。尽管涉事平台和监管双方都多次声明要严厉打击裸条借贷，但屡禁不止的裸贷依旧时有发生。

在诸多裸条借贷事件中，又数校园裸条借贷占比最高，大学生是裸条借贷的主要受害群体，多所高校成了裸条借贷的重灾区。以此次10G***门为例，涉及的167位女性当中，有80%以上是大学生，她们的出生多集中在1993—1997年，也有个别较小的出生于1999年，照这样算，1999年出生的只有17岁，还属于未成年，这着实让人唏嘘不已。

女大学生群体之所以会被裸条借贷找上，一方面是监管的疏忽，使得放贷者有机可趁；另一方面，也侧面反映出了校园借贷市场相对空白，可谓是一片“蓝海”。这里的“蓝海”之所以加双引号，是有着特殊的意义，校园贷“蓝海”并不是因为没人开发，恰恰相反，因为开发过的贷款平台或机构都相继退出了校园市场，监管层面也曾对校园贷的业务做出了明确的界定和限制。过多的规定使得从事校园贷的“正规军”逐渐退出，这些正规机构退出以后，各类民间借贷平台便接踵而来，趁着监管还未施压前，各自占山为王，为所欲为，不乏酿造了诸如大学生借***无力偿还而跳楼以及女大学生裸条借贷等违法违规事件。

校园贷“蓝海”的形成，与早两年信用卡的退出有密切的联系，2009年，银监会一纸规定将信用卡逐出校园，规定明确了银行不得向未满18周岁的在校学生发行信用卡，对于已满18岁的学生，必须要评估落实其还款能力和第二还款来源后，方可发行。简单来说，就是变着法子让信用卡退出。一来，在校学生的资金需求旺盛，但偿还能力较差；二来，大量的信用卡进军校园，同业竞争加剧容易导致泛滥办卡，到最后买单的还是消费者们。既然如此，不如退出。

信用卡退出以后，民间借贷、分期平台顺理成章地接手了校园贷业务，历经七年的发展，校园贷已沦为一个馊掉的饽饽。虽然不能全盘否定这几年校园贷的发展，但机构调查显示，80%以上的校园贷本质上是***，可想而知，受到过欺骗的学生，比比皆是。

此次10G裸条借贷亦是，逍遥法外的荒谬。我们不妨从两个角度来分析裸条借贷的动机和利益。

先从借贷者的角度来看，这群借贷的女大学生或者缺钱的社会人士，借钱的理由无非是诸如：微整形、买电子产品、养狗、旅游等等，需求大多是以消费型为导向的，借款金额都是几千到一万元不等的小额借贷，消费型借贷有一个很大的问题，就是借贷者用钱去消费，而不是去创造利润，在无稳定收入的情况下，要想偿还，必然很难，自然而然的，借钱也难。这时候，裸条借贷出现了，无需抵押，只要手持身份证拍***或视频，便可轻松借到钱，有如此好事，为何不借？最坏的情况，也就是不还钱被公布照片，对借款人来说，似乎得已尝失，甚至，借贷者一开始就打算了不还钱。这样一来，越来越多的女学生愿意加入到裸条借贷的行列中来。

从放贷者的角度来看，用几千上万元去换取一堆视频或照片，显然得不偿失，那么为什么还有人愿意借出去呢？这跟背后荒谬的产业链有关，一方面，在网络售卖这10G照片和视频，能获取一部分收入；另外一方面，高利息使得一些人无法正常还款，借贷方便会为女大学生提供或胁迫她们以“肉偿”的方式偿还。这时候，非法借贷完美转嫁成介绍卖淫，放贷者收回了本息，借贷者也如约偿还，一条完美的产业链由此构成。

这种违反的行径还会出现几次、还能持续多久，我们不得而知。但终究，这种荒谬的做法，一定会随着监管的严打以及正规消费金融的崛起而没落消失，毕竟，多行不义必自毙。