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信用卡分期的利率到底高不高?

时间:2024-10-16 08:48:18 浏览量:

关于信用卡分期的实际利率,看着低,其实不低啊!

事 件

昨天,一个朋友知道我在互联网上理财,问我投资的收益率是多少?

笔者说是6个月的大概在12%左右,12个月的13%上下。

朋友顿时惊呆,不相信,觉得收益很高。


信用卡

我问:为什么你觉得收益高呢?

朋友:假如你拿到手的收益12%,那放出去的贷款不是利率更高?有谁会贷那么高的利率的贷款呢?

你看,招行刚发了一个分期信用卡给我,借款额度12万,12月等额还款,每月还1万,月手续费率是0.0061,不要利息。算下来,总的手续费是12万*0.0061*12=8784元,年化利率仅7.32,我已经觉得高了 。

我说:你这个算法不对。现实中,个人和企业贷款,据我所知,利率都不低,便宜的贷款只有少部分的人才能享受到,比如国企。

比如,你说的7.32%只是名义的利率,实际的利率肯定不止这个。

原因在于,你的资金使用是不充分的,你并没有一直占有12万12个月,每月你都要还款,所以平均占用的资金肯定大大低于12万。

朋友:那实际的利率,是多少呢?

我说:可以用两种方法来算。

方法一:计算出在12个月期间,你实际平均每月占用的资金是多少?然后用手续费除以这个平均占用资金。

用了一个最简化的方法计算平均资金占用,用以说明问题:

平均占用的资金=12万/2=6万

实际的贷款利率=8784/6万=14.64

方案二:计算出在12月期间,为了完全占用12万资金,采取外部借款的方式来偿还每月的1万,为此需要支付的额外利息,加上原来的手续费,就是实际的资金成本。

按这个方法,

靠前个月需要借款1万,借款期限是11个月;

第二个月需要借款1万,借款期限是10个月;

...

第11个月需要借款1万,借款期限是1个月。

借款的成本,都按年化7.32%计算。(可以假设,还有另外一张信用卡,可以按这个利率套现,用来还这种张银行卡的分期)

额外借款利息=1万*7.32%/12 *11+1万*7.32%/12*10+...+1万*7.32%/12 *1=4026

总的借款成本=8784+4026=12810

实际的贷款利率=12180/12万=10.675%

这里有个变化的参数,就是从外面借款的利率,实际上的利率也不是只有7.32%,假设提高到10%:

这个时候,实际利率就变成了12%了。

朋友:原来如此,算不过银行啊。

我说:实际上,即使个人申请银行的信用贷款,利率18%也不少见,像宜信这样的放贷机构,贷款的利率就更高。宜信旗下的宜人贷是在美国上市的,我留意过他们2015年的年报,85%的贷款,属于D类,D类贷款的利率是年化39.5%!! 而宜人贷给到我们投资者的利率,12个月的也只有7.5%!!

所以12个月12%的收益,真不算高,低于10%的,都是耍流氓啊。

点 评

1、看信用卡分期的贷款利率,不能只是简单的看银行标明的利率,或者简单地把手续费除以分期的总金额。

问题的关键,就在于每月的等额本息或者等额本金还款。

这就导致,你虽然借了12万,但不是完整地占有12万一直到到期还款日,需要每个月都还1万。

此时,计算实际的贷款利率,就不能用这个贷款总金额,而要计算在借款期限内,平均占用的资金是多少?

2、不能基于名义的贷款利率,进行投资决策,你以为便宜,其很贵,得不偿失。

笔者看到社区里有些宝友说可以去其银行套现,用来投网贷,中间还是有利差可赚的。

那么,在实施这种策略时,就要详细的测算和分析了,不要看到银行贷款利率8%、定期产品收益12%,就以为有4%的利差可赚了。

实际上没有,很可能还会亏,因为实际的银行贷款利率,是12以上。

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