双11防套路指南：信用卡白条花呗哪个更划算？

充满魔性的双11又要来了......

这几天，小编身边的女性朋友都比较兴奋，每天都跟打了鸡血一样，一遍又一遍的告诉我：“工资也发了，信用卡额度也提了，一切准备就绪，就差11号剁剁剁了。”

听起来爽***！ 一向乐于助人的小编生怕朋友剁的不够尽兴，热情的给她递了几把刀子…去年的双11还只是剁手日，今年却变成了剁手月。钱包可能在预售的时候就空了，信用卡刷爆后，还可以使用白条、花呗等分期付款消费。请把一切可以剁手的方式都武装起来！

讲真，我不知双11过后，是否还能看到你们的双手…

每年双11过后，大部分旁友都会患上“双11后遗症”，具体表现为：轻则下月吃土，重则负债一年。

通常症状严重的朋友，除了控制不住自己的手，多半是因未搞清楚信用卡最低还款and分期还款、白条、花呗这些借款产品的真实利率，被电商洗劫之后，还要奉上羊毛。

作为一个负责任的小编，决定在双11前帮大伙捋清这些借贷产品的真实利率，以便剁手时能够“快准狠”的做出选择，并缩短吃土周期。

一.信用卡套路：最低还款vs分期还款

小编身边有很多朋友，在刷爆卡、当期无偿还能力的时候，他们经常会选择最低还款方式，殊不知利率惊人...

最低还款是指持卡人还款日无力全额还款，可只偿还全部应还款的10%，不影响持卡人信用记录，不收滞纳金。但是....持卡人将不再享受免息期，从刷卡日起收取每日万分之五的全额罚息，且是复利！

一个栗子让你看透银行。

Y童鞋11月11日刷卡消费10000元，账单日是11月20日，还款日为12月10日。

如果Y童鞋在12月10日仅偿还了最低还款额1000元，那么在下一个账单日就会产生195元的利息。

计算方法：10000＊0.05%＊30+9000＊0.05＊10＝195元

如果Y童鞋在次年1月10日依旧没有全额还款，那么12月20日至1月10日的免息期也将被取消，而且上期账单中195元的利息也将按每天万分之五的利率产生利息。这也就是月复利的意思。

银行收取195元的利息相当于月利1.95%，年化利率23.4%....现在国内GDP都已破灭跌到了10%以下，你告诉小编，哪里还有比年化23.4%更赚钱的事？

所以，最低还款请慎重选择，每期到账单日将上期未还的利息累计计入本金，利滚利，想想就恐怖。

再来说说分期还款。

分期还款是不产生利息的，银行按月收取手续费。下图为小编从某股份行app截图的分期费率。

延续上面的栗子，Y童鞋消费10000元，分10期偿还，月费率为0.7%，每月支付手续费10000*0.7%＝70元，年化利率8.4%。然而....

每个月还款本金是逐渐减少的，靠前个月还完1000后，第二个月并不是按未还的9000元计算的费用，算上资金的时间成本，小编通过函数计算，真实利率高达15.27%...

信用卡分期的真实利率远比银行告诉你的要多！剁手党们最好还是充分利用银行的免息期，比如双11过后，可把账单日调到刷卡日的前一天，这样就可以在50天后还款了。

二、花呗vs白条，谁的利率高？

分析完信用卡的套路，再来对比下花呗和白条这两款借贷产品。

花呗和白条分别是支付宝和京东旗下的两款借贷产品，类似于信用卡，赊账消费，先买东西后还款。po一张图看清一切...

白条和花呗借款，都是用月费率方式来计息的，即不管分几个月还完，每个月要还的钱和手续费都是固定的。

比如使用花呗消费10000元，分3期，每期应还3333.33元，分期费用共计10000*2.5%＝250元；

使用白条消费10000元，同样分3个月还的话，分期费用为10000*0.5％*3=150元。

别天真，与信用卡分期的套路一样，表面看到的利率都不是真实的借款成本，爱拆穿真相的小编同样用函数算出了他们的真实利率...

可以看出，花呗的真实年利率要高于白条。从白条来看，月费率都是0.5%的情况下，借款时间越长，实际利率越高。

最后，po一张高清无码的几款产品的“裸”利率对比图，作为这个双11小编给你们的福利吧！

总体来说，信用卡最低还款全额罚息且复利，借款成本最高，不可选；信用卡分期期数越多，真实利率越低，但普遍高于花呗和白条；三款分期消费的方式中，白条相对利率较低，借款时间越短，利率越低。

各种分期借款产品看似非常友善，实际却是“伪善”。揭露完这些套路，希望能保住你的双手，大家双11嗨皮～