信用卡“喜刷刷”时代终结 你会注销吗？

提要：

昨日，被称为“银行卡刷卡手续费新政”的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(以下简称《通知》)正式实施，《通知》带来的主要变化：一是各类商户手续费支出将总体减少;二是信用卡刷卡消费对大额消费将带来影响;三是信用卡套现行为将得到遏制。

正文：

昨日，被称为“银行卡刷卡手续费新政”的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(以下简称《通知》)正式实施，该《通知》由国家发展改革委、中国人民银行联合下发。

《通知》主要做出了以下调整：一是降低发卡行服务费费率水平。发卡机构收取的发卡行服务费不再区分商户类别，实行***指导价、上限管理，并对借记卡、贷记卡差别计费。费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%。同时，发卡机构收取的发卡行服务费，借记卡交易单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制。

二是降低网络服务费费率水平。银行卡清算机构收取的网络服务费不再区分商户类别。费率水平降低为不超过交易金额的0.065%，由发卡、收单机构各承担50%，即商户无需缴费。

三是收单环节服务费实行市场调节价。收单机构收取的收单服务费由现行***指导价改为实行市场调节价，由收单机构与商户协商确定具体费率。

四是对非营利性的医疗机构等用户全额减免发卡行服务费、网络服务费，对超市等商户实施费率优惠。

简单总结一下《通知》带来的主要变化：一是各类商户手续费支出将总体减少;二是信用卡刷卡消费对大额消费将带来影响;三是信用卡套现行为将得到遏制。

总体费率降低 餐饮娱乐业受益最大

据央行相关负责人初步测算，政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约 74 亿元。

由于此前收取发卡行服务费、网络服务费等与行业分类挂钩，分为3档，其中餐饮娱乐类费率最高，为1.25%；百货等一般类其次，为0.78%；其余民生类则执行0.38%的费率。而《通知》要求，收取发卡行服务费、网络服务费时不再区分商户类别，统一费率，这意味着餐饮娱乐行业受益最大，商户贷记卡、借记卡交易的发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低 53%-63%，而百货等行业商户则降低 23%-39%。

请注意!该负责人所说的商户减少刷卡手续费支出指的是“总体”。媒体普遍分析认为，新规下，小额消费成本大幅下降，而大额消费成本将有所增加。餐饮娱乐类是小额消费的典型代表，商户受益也最大。调整后，餐饮消费类由现在的刷卡手续费费率1.25%下调到0.6%。也就是说，原来消费者每刷卡消费100元，商户需要承担1.25元费用，而在新规下，商户仅需承担0.6元的费用，降幅超过一半。

而对大额消费商户收费成本则不降反增。新规执行之后，信用卡刷卡手续费将不再封顶，刷卡免费等优惠政策也将成为历史。

客户不再是上帝 信用卡或将迎来注销潮

银行卡刷卡手续费主要有三种：收单机构收取的收单服务费、发卡机构收取的发卡行服务费以及银行卡清算机构收取的网络服务费。而本着“客户就是上帝”的服务宗旨，长期以来，银行卡刷卡手续费主要由商户承担，作为持卡人的消费者无需支付费用。

然而，由于随着新规的执行客户或将不再拥有上帝的待遇。新规对借记卡和贷记卡交易的发行卡服务费做出了不同政策安排，借记卡单笔交易收费13元封顶，但贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制。以刷信用卡购买10万的汽车为例，按照此前的政策，发卡行服务费实行60元封顶，新规实施后，同样是10万元，商户则需要按照0.45%的费率支付450元服务费，多支出390元。

而这一费用商户似乎并不愿意买单。有媒体调查报道，部分房产中介、车行均表示，新规执行之后，消费者买房买车都要自己支付手续费了，商家不再负担，也就说购买一辆价值 10 万元的汽车，消费者需要再额外支付 390元的手续费。而如果是刷信用卡买套200万的房子，以前手续费封顶才几十元，现在却需要支付9000元。

至于为何贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制？原因很简单，为了减少信用卡套现等违法现象，此前透支1万和10万的支付费用均是几十元，持卡者付出的代价很小，新规后，需要按照0.45%的费率支付服务费，继续套现得不偿失，故而可以理解。不过，兔子仍有一个小小的建议，新规还是有漏洞的，比如是不是应该规定：相关支付服务费应由商户独立承担，不得以任何理由转嫁给消费者；亦或者，商户不得以任何理由拒绝消费者使用信用卡消费等。当然，这对于商户有些不太公平，所以兔子还是建议消费者选择借记卡或现金消费，毕竟刷借记卡的费率没有变化。