你造吗？刷卡费用降低了

今年3月18日，央行官网发布了由国家发改委、央行联合印发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》（以下简称为《通知》）。

此次新政调整了发卡行服务费费率水平，实行不区分商户类别，采取***指导价、上限管理的模式，并对借记卡、贷记卡差别计费，同时信用卡刷卡手续费不再有上限。

1、不再区分刷卡商户类别

在《通知》施行前，国内刷卡费率与行业分类挂钩。比如：餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高，为1.25%；百货等一般商户为0.78%；超市、加油站等为0.38%。但是，从今以后，上述行业的差别费率将统一化。

另外，对非营利性的医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机构、慈善机构刷卡交易，实行发卡行服务费、网络服务费全额减免。此前医院、教育等公益类的刷卡手续费也是零费率。

2、借记卡、贷记卡费率差别化

所谓借记卡主要是工资卡、储蓄卡等不允许持卡人透支的银行卡，贷记卡主要指允许透支的信用卡。

根据《通知》规定，发卡行的服务费费率将降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡（即信用卡）交易不超过0.45%；网络服务费费率降低为不超过交易金额的0.065%，由发卡、收单机构各承担50%。

简单来说，费率调整后，以前客户刷信用卡或借记卡对商户来说没有区别（刷卡费率相同），但以后刷信用卡的手续费就更高。同时，收单服务费实行市场调节价，由收单机构与商户协商确定具体费率。

3、****贷记卡交易封顶优惠被取消

《通知》要求，发卡行服务费借记卡交易单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制；网络服务费不区分借、贷记卡，单笔交易的收费金额不超过6.5元（即分别向收单、发卡机构计收时，单笔收费金额均不超过3.25元）。

此前针对信用卡大额消费，商户可凭专业市场的营业执照申请封顶****，其单笔交易的手续费是一定的。以汽车销售为例，其费率为1.25%，50元封顶，如果刷卡1000块，收取商家手续费为12.5元，如果刷1万元，其手续费超过50块，那么只收取50元，刷20万也是只收50块手续费，这样就为商家大额交易节省了不少手续费。但是从今日起，对于习惯用贷记卡购买“大件”的消费者来说，就没那么划算了。

《通知》实施之后，谁将受益？

据中新网，此次银行卡刷卡手续费下调，将直接降低商户经营成本，餐饮等行业商户受益较大。

“初步测算，政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元。”国家发展改革委、人民银行有关负责人在答记者问时透露，调整后不同行业商户受益程度存在一些差别。餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易的发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%—63%，百货等行业商户可降低23%—39%。

让我们来算一笔账，以餐饮行业为例，按照此前的收费政策，要对餐饮商户收取0.9%的发卡行服务费，照此计算，顾客若刷卡1000元，商户需支付9元的服务费，而新规实施之后，商户最高只需支付4.5元服务费，一笔交易可省下4.5元的费用。

尽管****刷卡费率主要影响的是商户，但作为持卡人的消费者也将受到不同程度的间接影响。

对消费者会有怎样的影响？

1、套现成本增加

新政取消封顶****，主要还是为了遏制信用卡套现。此前的信用卡封顶优惠被不少不法分子钻了空子，利用其费率低的特征，非法大额套现。比如以前套现1万元手续费可能是150元，以后可能就是200元甚至更高。

2.、有效防止不法商家违规套码

商家行业不同刷卡手续费不同。在用****刷卡时，根据商户的主营业务和行业属性不同，由收单机构为商户设定一个“MCC码”，商户缴付的刷卡手续费就由这一代码决定。

比如餐饮类的编码是5812，超市类是5411等，所以有些商家为了少交一些刷卡手续费而违规套码，比如把手续费较高的餐饮类套成相对较低的超市类。对于喜欢刷信用卡的消费者来说，最直接的损失就是没有积分，想想刷卡2万元，结果一分积分都没有，那得多心塞。更严重的还会被银行怀疑套现，从而影响信用。

3、商户可能会拒绝消费者刷“费率高”的信用卡

以后刷卡消费，信用卡的费率会高于借记卡。同样是刷卡消费1000元，如果刷借记卡，商户可能需支付手续费2元，而刷信用卡，商户则需要缴纳更高的手续费比如5元。

这样一来，很可能存在一些商户特别是小商户为了降低成本，提高利润，拒绝消费者刷“费率高”的信用卡，相反则会鼓励消费者用现金或者借记卡付款。

4、超8334元就要比原先多支付手续费

据报道，在南京大明路的一家4S店缴费处的明显位置看到了该4S店张贴出来的刷卡费率调整通知。“9月6日以后，凡在店内刷信用卡将收取手续费，费率为0.6%，不再有50元的封顶费。”该通知还建议客户选择现金或费率低得多的借记卡。

不少4S店都选择在新政后由消费者来承担信用卡的刷卡费率。另外，房产销售和建筑建材批发等也是大额消费高发的行业。

不过，信用额度能达到数万甚至数十万的并不多，但是按0.6%的费率计算，刷卡超过8334元用户要支付的手续费就要超过此前50元的封顶费。但是相比此前1.25%的费率，新政后，只要用户的费用低于8334元，刷信用卡还是比以前合算的。