刷信用卡或比刷借记卡更难

昨日，由国家发改委、中国人民银行下发的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》开始正式实施。

这场被业内称为“96费改”的刷卡新政，不仅取消了行业分类，由***定价转为收单机构市场化定价，刷卡的手续费用也大幅降低。值得注意的是，随着信用卡刷卡费率“单笔封顶”规定的取消，刷信用卡的费率要比刷借记卡高了，一些汽车4S店已明确表示将不再接受信用卡支付。
　　

行业分类没了，餐饮刷卡手续费降了

银行卡刷卡手续费率新规有两个重大的变化，一是取消了行业分类；二是实行借记卡和信用卡差别定价，借记卡仍实行封顶做法，而信用卡刷卡手续费则“上不封顶”。

记者梳理发现，目前国内刷卡费率与行业分类挂钩，餐娱类的刷卡手续费费率最高，为1.25%；百货等一般商户为0.78%；超市、加油站等为0.38%；医院、教育等公益类则是零费率。
此次，商户行业分类定价取消后，总体上手续费率将大幅降低，尤其是普通借记卡消费。据部分银行的新政要求，调整后的费率水平分别是：借记卡为交易金额的0.5%，单笔收费最高20元；贷记卡为交易金额的0.6%，取消封顶。

一家餐馆的经营者李先生说，他的饭店每天信用卡刷单大概有二三十笔左右，单笔消费大多在几十元至几百元不等。此次调整后，刷卡手续费费率由现在的1.25%下调到0.6%。也就是说，原来顾客在饭店刷卡消费100元，商户承担1.25元费用，9月6日后只要扣除0.6元就行，“一下子能省下一半的费用。”
此前，国家发改委、央行有关负责人表示，初步测算，政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元。调整后，餐饮等行业商户贷记卡、借记卡交易的发卡行服务费、网络服务费费率合计可分别降低53%至63%，百货等行业商户可降低23%至39%。
　

上不封顶，信用卡大额消费恐遭“拒刷”

调整后，“信用卡单笔刷卡费不封顶”的规定，则意味着大额信用卡消费所产生的手续费增加。这对于推崇信用卡分期购车的商户而言，无疑将面临信用卡手续费过高的处境。
昨日，记者来到广汽本田国贸4S店和北京勤和别克4S店，工作人员表示，“明儿起就不能用信用卡付款了，建议用借记卡，因为之前我们只用交给银行80元的手续费，但从明天开始，则需要交千分之六的手续费，而且上不封顶。”

有些商家更是把大额信用卡消费的费用转嫁到消费者头上。

市民夏女士最近正往家里添置新家具，家具公司的销售人员表示，“从9月6日起，使用信用卡在****刷卡的收费不封顶了，按千分之六收取手续费，刷1万元收60元，以此类推，这笔费用将由刷卡人来承担，借记卡不受影响。”

为何刷卡新政在费率方面，对借记卡和贷记卡交易做出了不同的规定呢？对此，国家发改委、央行有关负责人表示，“由于透支权限不同，与借记卡相比，商业银行在贷记卡交易中需要额外承担资金占用等成本，业务损失风险也相对较高。同时，此举借鉴了国外刷卡手续费通行做法，有利于调动商业银行的积极性，拓展信用消费业务。”

中国银行法学研究会会长、中国政法大学教授王卫国认为，“信用卡所产生的手续费高于借记卡，可能会导致商户倾向于选择借记卡。借记卡是基于储蓄的支付工具，这种倾斜有利于鼓励储蓄。”
　　

价格战加剧，第三方支付受冲击

值得注意的是，此次费率调整堪称银行卡收单行业有史以来最大的一次变动。随着新规落地，收单行业取消手续费行业分类，将在某种程度上***储蓄卡刷卡消费，这意味着本已白热化的第三方支付收单市场或将迎来更加激烈的竞争。

所谓银行卡收单业务，是指持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行进行结算，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。据了解，目前收单行业的***费率在千分之四左右，如果算上人力、折旧等成本，需保持千分之五的费率才能不亏损。

“此次费改后，激烈的价格战或不可避免。”在业内人士看来，单纯依靠手续费为生的支付机构将面临严峻的生存考验。

数据显示，2015年非银行支付机构共处理互联网支付业务333.99亿笔，金额达24.19万亿元，分别比上年增长55.13%和41.88%;非银行支付机构共处理移动支付业务398.61亿笔，金额达21.96万亿元，同比分别增长160%和166.5%。

业内人士认为，接下来，第三方支付机构统一接入网联，由银行直连模式过渡至第三方平台统一转接清算模式，这意味着第三方支付机构将无法实现信息流和资金流的闭环，竞争力或将受到影响，“如果第三方支付机构仅做通道业务，恐怕将很难养活自己。”