信用卡分期付款的坑到底有多大?
又接到银行电话,雷打不动每月都打,无非就是说:基于您是我们银行的优质客户,现在邀请您就上月的账单免费分期付款,****一大堆。真的是免费的吗?银行不是傻子,更不是慈善家。今天我们来扒一扒,信用卡分期付款的成本到底有多高。
假设你刷信用卡12000元,银行告诉你,您可以分期付款,我们不收利息,只收每个月0.75的手续费。
我们不去理会银行的这些文字游戏,手续费实质上就是利息。那么你要付的利息率是多少呢?
为了方便大家理解,我们不用金融计算的终值现值去计算准确数字,而是简单的估算数字,有些专业人士不要说我算的不准确,专业算法太难理解。
每个银行的手续费不完全一样,从0.65到0.8不等,我们取个中间数,每个月的手续费0.7%
假设刷了12000元,分12期分期付款,每个月还本金1000元,利息84元,12个月利息合计1008元。
如果你简单的计算,1008/12000=0.084=8.4%,就是12000元本金支付的年利息率是8.4%,那你就错了,到底是多少呢?我说年利息率是15.5%,你相信吗?
我们来简单的罗列一下:12000元,分12份,每个月还1000元。
靠前个1000,你使用了一个月。
第二个1000,你使用了两个月。
第三个1000,你使用了三个月。
第四个1000,你使用了四个月。
第五个1000,你使用了五个月。
第六个1000,你使用了六个月。
第七个1000,你使用了七个月。
第八个1000,你使用了八个月。
第九个1000,你使用了九个月。
第十个1000,你使用了十个月。
第十一个1000,你使用了十一个月。
第十二个1000,你使用了十二个月。
我们可以理解成,本金1000元,你使用了(1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12=78)个月
也相当于78000元你使用了一个月
相当于6500元本金连续使用了12个月
1000*78=6500*12=78000*1
那么年利息率是多少呢?
1008/6500=15.5%
当然,在实际使用时,涉及到不同的刷卡时间及免息期的问题,实际的年利息率会比15.5%略低,但是也远远高于你默认的8.4%。
我个人不反对分期付款,提前消费,只是你别傻傻的分完了,还不知道要给银行交多少利息。
至于我们要骂银行流氓,只管骂,反正他们又不改,不要把自己憋坏了。
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