信用卡欠400还3万的“真问题”
办了信用卡,却一直以为是储蓄卡,近400元欠款经过7年的滚动,如今已累积到3万余元,而且影响了个人征信!认为银行没有如实告知且没有提醒,办卡时还在西安念书的小张于近日将办卡银行***到法院,要求银行清除不良征信记录,并确认他不承担逾期利息、滞纳金。
小张有理由状告办卡银行。一方面,399.01欠款经过7年滚动竟然累积到3万多元,恐怕任何一个持卡人都难以接受,简直比***还狠;另一方面,当初办卡时,银行并未明确告知这张卡的性质及使用注意事项。
办卡银行有责任,小张当然也有责任。正如一名律师所言,作为成年人,小张在办卡时应当了解清楚卡的性质和使用方法,并且妥善保管。
由这件事,人们自然再次讨论银行滥发信用卡问题,尤其是给在校大学生滥发信用卡,乃至以信用卡“诱导”大学生消费。而我认为,这件事最值得关注的“真问题”,是信用卡欠款高得离谱的滞纳金——简单计算可知,400元欠款即使按年利息10%,并且按利滚利计算,7年所产生逾期利息也只有300多元,加上本金合计不到800元。也就是说,小张累积的3万多元欠款中,绝大部分是滞纳金,滞纳金竟达欠款本金的几十倍!
银行收取这么高的滞纳金,想必是有据可依、有章可循的,是“按规矩办事”。可问题是,银行自定的“规矩”于情不合、于理不通。
实际上,若论法理,银行向客户收取滞纳金本身就名不正言不顺,因为,滞纳金的本义是一种行政处罚措施,只能由行政机关实施,并由法律授权。而银行不是行政机关,其与客户是平等的民事主体,客户使用信用卡产生欠款,银行只可按照合同约定收取违约金,而不是滞纳金。
更重要的是,银行对欠款客户收取的违约金要合乎情理,可以具有一定的惩罚性质,但不能搞得像打劫的。
客户透支信用卡逾期不还,给银行造成了损失,理应赔偿一定的违约金,目前的问题是,违约金的设定标准没有明确的法律规定,“实际损失”显得模糊不清。
就此而言,是该给任性的违约金套上法律的笼头了,具体而言就是在法律上明确设定一个上限,譬如违约金不能高于本金的若干倍,以平衡双方利益,使其既具有赔偿和惩罚性质,又合乎情理,能够为民众所理解和接受。
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