双标卡再见 分道扬镳已然上演

你的钱包里还有VISA、万事达、JCB等境外卡组织与中国银联合作发卡的双标银行卡吗？和它说再见吧。随着国内支付清算市场即将开放，双标卡将成为历史。

　　一座山上容不下二虎，一张卡片上也是。料想两、三年后，境外卡组织就将和银联一样具有人民币清算资格，倘若一卡携带两个清算通道，这生意算谁家的呢？

　　在商言商。即便双标卡本身曾是一场双赢的合作，但竞争当前，谁都不想失去巨大的市场蛋糕。一名卡组织管理层人士在接受采访时估算，目前市面上双标卡的活卡量，往大里算有接近2亿张。这是什么概念？一个对比数字是，VISA和万事达单标卡的发卡量还停留在百万级，即境内发卡尚不足1千万张。如果只看信用卡的发卡数据，截至2014年末，工、农、中、建、交五大行以及招商、广发、中信、民生、平安、光大、浦发七大股份制银行的累计发卡量还不到5亿张。

　　这块“蛋糕”会被怎样明争暗夺？你的双标卡到期后发卡银行会怎样处置？双标之下的卡组织合作与博弈是什么？这些卡片究竟属于哪个卡组织？本期“愉见财经”继续讲述，清算市场开放背后的那些暗流。

　　合作

　　支付行业的人士基本也都认同，双标卡是在我国银行卡市场尚未放开时的权宜之计产物，国外没有双标卡。大约在2003年前后，境外卡组织开始和银联合作，大量发行双标卡。

　　这种“合作”的一头，是境外卡组织的诉求。他们不能在境内做人民币清算，如果想要开拓市场“笼络”境内持卡人，就必须借助银联的清算通道。而彼时双标卡的持卡人一旦出境，绝大部分情况都会走VISA、万事达等境外卡组织的通道。

　　这种“合作”的另一头，是中国银联的诉求。彼时银联的国际化只能算刚刚起步，持卡人出了境，银联的受理网络就非常有限。有国际卡组织张罗着发卡，给予境外清算通道，持卡人在境内的消费又必须走银联网络，换句话说，银联可借此赚取利润。用卡方便了，全社会信用卡的推广普及也就更快了。

　　但十余年过去，情况大不一样。

　　一方面，国家已对全面开放银行卡清算市场作出了制度安排。据《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，从下个月1日起，符合要求的机构可申请“银行卡清算业务许可证”，也就是说，境外卡组织未来可在境内从事银行卡清算业务和推广新的卡品牌。

　　另一方面，近年来银联国际业务高速发展，截至2014年末，银联已在境外150个国家和地区铺设受理网络，境外可用银联卡的商户超过1300万户，ATM近120万台。用银联通道在境外刷卡是免收货币转换费的，加上银联在一些国家和地区砸重金搞促销，这让很多双标卡持卡人在境外刷卡也用起了银联通道。渐渐的，有境外卡组织和银联之间就开始了“暗战”。

　　博弈

　　先来说说双标卡到底归属哪个卡组织。

　　颇为尴尬的一点是，银联直到2004年才申请到属于自己的62开头的BIN号，而那时双标卡已经发行。BIN号是银行卡的前6位，由国际标准化组织(ISO)分配给各从事跨行转接交换的卡组织，他代表了一张银行卡真正意义上的卡组织知识产权和归属权。

　　从银行卡BIN号分配来看，“4”开头的卡片属于VISA，“5”开头大部分属于万事达，“35”开头属于JCB，“37”开头属于运通，“62”开头属于银联。

　　“从BIN号来看双标卡是归属境外卡组织的，银联未来如果要主张权利，就会面临知识产权和法律主体认定问题。”上述卡组织管理层人士说。

　　在此格局下，卡组织明里暗里因双标卡发生的摩擦不断。

　　明里，2009年VISA和银联干了一架。VISA当年向全球会员银行发函，要求凡在境外受理带有VISA标识的双标卡时，不论刷卡消费还是ATM取现都不得走银联清算通道，否则要重罚收单行。另一头，银联在次年5月请求中国境内各发卡行在银联和VISA谈判没有取得进展之前，不再审核批准双币卡。

　　VISA的道理很简单，“4”开头的双标卡属于他，在境外要确保自己的持卡人享受到自家提供的持卡体验。言犹未尽的或许还有，在中国境内受制于市场迟迟未放开，自己BIN号的卡让别人做生意。

　　银联的窝火也显见，一名银联相关业务人士在向愉记谈及此话题时表示：“他们现在可以在境外拦住银联通道，未来境内市场开放了，境内机构也是他们的成员机构，他们不也可以要求双标卡在境内不走银联通道?”

　　既然是市场开放，该人士也表示，银联有权站在商业利益角度自主决定是否为境外卡组织的发卡开放银联通道。言下之意，银联已不愿做嫁衣。

　　暗里，一名支付业内人士透露，曾有某银行换发双标卡时，在卡面悄然去掉了银联LOGO，只留境外卡组织LOGO。此事被银联发觉后停止了境内银联清算通道的提供。战火已经悄悄蔓延。

　　换“芯”

　　夹在整个事件当中的是央行推进芯片卡发卡，这加速了双标卡退出历史舞台。“换发的芯片卡里，一张双标卡都没有了。”一名境外卡组织人士说。

　　根据央行推进中国金融集成电路卡（芯片卡）规范应用工作的意见要求，自2015年4月1日起，各发卡银行新发行的金融IC卡应符合PBOC3.0规范，自2016年1月1日起，发卡银行、银行卡清算机构等开展的移动金融服务应以基于金融IC卡芯片的有卡交易方式为主。

　　过往的双标卡都是磁条卡，上头没有芯片。当未来银行换发新卡要使用芯片卡时，卡片应用规范，将拦住境外卡组织。

　　一般的解读是，PBOC规范与VISA、万事达使用的EMV技术标准不同，因此一张芯片只能采用一个规范。但上述境外卡组织人士在接受愉记采访时却说，事实上，EMV是一种芯片框架性标准，PBOC3.0规范是基于标准开发的一种芯片的应用，VISA和万事达采用的是另一种应用，比如万事达的叫做M-CHIP。

　　从该人士的理解来看，一张芯片上其实是有可能写上两种应用的，技术难度并不大，也就是说，单从技术而言芯片卡也可以有双标卡。这也是境外卡组织无处言说的郁闷之处。

　　如果其言为真，那么或许，拦住芯片双标卡的并不单纯是应用规范问题，而是市场竞争下，双标卡的宿命淡出。

　　银联也心知肚明，这是市场开放前夜的一次机遇。愉记从一名行业人士处获悉，银联内部有“抓住银行卡介质升级机遇期”的战略导向，实施一个叫做“智慧芯、银联行”的计划来围绕芯片卡打造更具竞争力的产品和服务，以此巩固并提升银联标准卡的市场份额。

　　而对于双标卡持卡人，最关心的莫过于卡片到期后是否还能沿用。在上述背景之下，沿用恐无望，双标卡的卡号也将不能保留。按照农行、中行等已逐渐出现的案例，银行将为持卡人换发两张卡：一张“62”开头的银联标准卡、一张境外卡组织的外币卡。

　　分道扬镳，已然上演。