“赊购”来袭 信用卡如何接招
近半年来,网购达人们对“京东白条”、“花呗”等“赊购”服务的认可度越来越高,使用起来越发得心应手, 此类电商“赊购”模式虽然暂时难以和银行传统信用卡分期分庭抗礼,但一石激起千层浪,“赊购”仍然带着便捷、贴心的亲民范儿获得了年轻消费者的认可,也给传统信用卡分期带来些许危机。
电商“赊购”的主要目的是增加客户黏度、提升自身竞争力,其目标客户多为18-35岁、具有网购习惯的中青年人群,此类人群10年后将成为消费群体的主力,在他们习惯使用网购并在电商信用额度支持下“赊购”后,电商“赊购”就成功的培养了一个朝阳市场,非常具有发展潜力和拓展空间。
然而,就当前形势分析,电商“赊购”与信用卡分期孰优孰劣却是胜负未分、不可定论,从目标市场、产品特色和风险控制三个方面加以比对可知其优劣。
首先是目标市场差异。电商“赊购”目前针对的是网购,消费人群主要年龄区间是18-35岁,属于新生购买力量;信用卡分期针对的则是全体消费者,包括实体店消费及网购等载体,消费人群涵盖了18-65岁,其中包括了具有稳定收入的消费中坚力量人群。显然信用卡分期的覆盖面及受众比电商“赊购”更广泛。
产品自身也存在差异。从费率、信用额度和逾期罚则方面比较,二者各有千秋。费率方面,各大电商“赊购”及信用卡分期在不同期限下的费率各有高低,消费者可根据自身购买的商品拟分期期限,优选费率最低的支付方式;信用额度方面,电商赋予消费者的信用额度通常是1000-15000元、或是根据消费者在“宝宝”中的存款,适当提高信用额度,而信用卡显然要大方得多,一般消费者只要提交稳定的收入证明及一定的资产证明即可获得3000-100000元甚至更高的信用额度,如此,给予消费者的消费空间更大;从逾期罚则方面,电商对待逾期消费者更加灵活,消费者逾期费率较低、计算方式更加合理,使消费者经济损失较小,且逾期3日内及时还款对自身征信无影响。
风险控制能力方面,电商“赊购”之所以在授信额度方面小心试水、浅尝辄止,正是因为其处于成长初期,风控能力及经验较弱,没有成熟的风控模型及完善的客户信息数据。同时,垫资来源于电商各自的小贷或微贷公司,资金来源受限,一旦发生风险,就面临着钱货的双重损失。风控能力弱制约了电商“赊购”的飞速发展,而信用卡分期作为信用消费的成熟产品,已经在银行的多年经营下交足了学费,短期内有着难以撼动的优势。
多角度对比后可以看出电商“赊购”初出茅庐、朝气蓬勃,信用卡分期老当益壮、与时俱进,究竟谁的路走得更长远,比的终究是综合实力和对消费者的吸引力。这将是一场不能短视、你追我赶的马拉松。
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