银行卡市场放开 格局变化拭目以待

　　国务院日前印发《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》（以下简称《决定》），并于6月1日起正式施行。想要成为银行卡清算机构，已可按规定向中国人民银行提出筹备申请。我国金融市场对外开放又下一城。

　　市场放开，一石激起千层浪

　　中国人民银行支付结算司副司长樊爽文在刚刚结束的2015清华五道口全球金融论坛上表示，《决定》的实施对于中国银行卡产业发展来说，是一件极为重要的大事，标志着我国银行卡产业由“政府主导”向“市场主导”的转变取得突破性进展，对我国银行卡产业和银行卡市场发展将产生巨大影响。

　　在清算市场对外开放之前，中国银联是国内唯一的银行卡组织，开放很显然会终结银联在银行卡清算市场上多年独大的地位，其将面对国外卡组织及国内新建卡组织的竞争。目前，所有的银行卡人民币收单业务都要通过银联通道。这造成了中国信用卡市场的独有现象——双币信用卡，即信用卡除有与国际卡组织合作的标识外，还有银联标识。这样的信用卡在国内收单清算时走银联通道，在国外可以走银联通道或是国际卡组织通道。这样的局面在今后将不复存在。国内会建更多的银行卡组织，银行卡市场的市场化程度将更高，这符合监管层的要求，同时也是国内开放银行卡清算市场的初衷。

　　花落谁家，未来清算市场前景可期

　　《决定》刚一下发，市场猜测声四起。最终猜测两大类机构最有可能成立新银行卡组织。第一是支付宝及财付通。这两家公司有数以亿计的客户，线上支付方式早已绕开中国银联的通道，是以与银行直联的方式进行支付清算的，他们早已在做清算组织的业务。现在放开，他们成立银行卡组织会更为驾轻就熟。第二是工行。工行在国内银行业金融机构中拥有最庞大的POS机具布放量、最庞大的特约商户群体以及数亿的客户，其成立银行卡组织有近水楼台先得月之感。

　　那么，国内银行卡市场放开后，银联的好日子会否立即终结？银行卡组织会如市场猜测般满天飞吗？

　　有关专家表示，要申请银行卡组织牌照，从准备材料到批复，再到正式开办业务，至少需要一年半到两年时间。而且从办理人民币收单业务再到占领一定的市场份额都需要时间成本，因此，国内清算市场在开放之初，肯定还是以中国银联为主，之后将会有更多银行卡组织进入市场，银行卡收单的蛋糕将不断地被切割。

　　中国可能会有多少家银行卡组织呢？业内人士分析认为，国内银行卡市场容量足够大，客户需求多样化。因此，容纳下多家银行卡组织完全没有问题。五六家是会有的，发展到十家都是有可能的。同时，《决定》中也没有具体规定必须中资还是中外合资，因此，可能会出现中资、外资以及合资的卡组织出现在国内银行卡市场。

　　樊爽文认为，未来我国银行卡清算市场机构数量会增加，但不可能太多。一般来说，银行卡清算机构并不直接与持卡人或特约商户发生业务往来。其所处的特殊地位和作用决定了对它的要求远高于一般支付机构，决定了它的数量是有限的。总体上看，银行卡清算市场是一个小众市场，服务对象有限，未来竞争将十分激烈。所以有意进入银行卡清算市场的机构，不要以成立一般企业或支付机构的认识去看待，要正确认识其作用，充分了解、评估所需要的资源，三思而行。

　　对于工行申请卡组织牌照的猜测，业内人士认为，几率与意义都不大。目前工行及大中型银行都是中国银联的股东，如果冒险联合一些小银行成立卡组织将会与中国银联形成同业竞争。而且工行要走美国运通闭环的运营模式，建立自己的通道，在自己的闭环里运营，“没有太大意义，也没有必要，其他银行不一定会接受工行的卡。”有关银行人士表示。

　　樊爽文对此则认为，这要判断一下银行卡清算市场发展的最优模式，目前银行卡市场有两类模式，一是开放式，诸如VISA、万事达、中国银联；二是封闭式，如美国运通、DISCOVER。全球银行卡市场发展30年证明，开放式模式是银行卡组织的方向。因此，如果国内大的金融机构想独自成立清算机构，而且走封闭式发展道路，可能会和未来银行卡产业发展趋势不吻合。在成立新的银行卡清算机构时，商业银行可以参与，但任何一家参与者都最好不要形成实际控制。

　　竞争加剧，诸多难题待解

　　虽然前景看好，但是新进的银行卡组织将要面临的是我国收单市场生存环境利润极薄的窘境。有业内人士透露，近期发改委和人民银行就收单市场费率问题正在进一步讨论中，方案极有可能从之前的四档费率减为三档，而借贷分开的收费模式可能并不会实施，这也给国外VISA，万事达等卡组织出了不小的难题，国际卡组织在国外收单市场的收费费率较中国高太多，以国内的刷卡费率计，他们的收费生存空间被挤压得非常小。

　　而且不只是费率问题，申请清算机构的条件也很“硬”，一是具有不低于10亿元人民币的注册资本；二是连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上，连续盈利3年以上；此外，还要有符合国家标准、行业标准的银行卡清算标准体系以及能够独立完成银行卡清算业务的基础设施和异地灾备系统。这些都是一笔不小的投入。

　　同时，国外银行卡组织还要面对开拓国内商户的难题。业内人士猜测，国外卡组织可能会走一条捷径，就是除自己拓展特约商户外，还与中国的一些第三方机构进行合作，那么，特约商户不用自己开拓即可拥有。

　　格局调整，银行卡产业何去何从

　　银行卡清算市场的放开，无疑会促进我国银行卡产业更加市场化，同时减少重复建设，实现资源利用最大化。但也会颠覆一些已经适应的市场格局与环境，可能会引发银行卡行业的重新洗牌。银行业该以什么样的心态应对这样的市场变化？

　　银行的选择多了。“没放开时，银行没有任何选择，在国内只能发银联的卡。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。但也有业内人士认为，这对于银行整体影响不大，无非是多发一些种类的卡。银行会顺应银行卡市场的发展潮流积极应对。

　　同时，随着国内银行卡清算市场的放开，业内人士认为收单市场也将重新洗牌。我国本已是全球最活跃的收单市场，新清算组织的加入肯定会令市场更加复杂。多家银行卡组织可能会导致市场的过度细分，一旦在某些领域形成排他性发卡，持卡人的银行卡将会更多也更不方便。不过有业内专家表示，这些都不重要，重要的是大家要在遵守同一规则的竞争环境下公平竞争，在缺乏公平的市场竞争中，就不会有真正的市场化，只有破坏力。

　　无论如何，国内银行卡清算市场已经开放，一个更加透明、开放、公平的市场，才更有利于我国银行卡市场的发展。