信用卡越办越多 注销率越来越高
相比于现金,信用卡应用场景丰富、携带支付方便,给居民提供了极大的便利;而与借记卡相比,信用卡拥有一定的信用额度,不仅可免息透支,还可以分期还款或按照最低还款额还款,可以增加现金流动性。此外,银行还经常针对信用卡持卡人推出刷卡优惠活动。因此,作为支付工具,信用卡的优势逐步显现,正逐渐成为主流支付方式。
近期,银率网针对消费者办卡及用卡行为习惯进行了一项调查。调查数据显示,2014年,85.45%的消费者申请过信用卡,申请率相比2013年上升了5.56%,其中,95.40%的办卡申请得到了银行批核,批核率较2013年上升1.94%。
一人多卡越来越普遍
除了信用卡新客户的自然增长外,已持卡客户一人办多张信用卡的现象也越来越普遍。据数据,截至2014年,持卡消费者中,只持有1张信用卡的消费者占比仅为28.30%;持有2张信用卡的消费者占比为27.05%;持有3张(含)以上信用卡的消费者占比达到44.65%。
记者发现,收入水平影响家庭信用卡持卡数量。家庭收入越低,仅持有1张信用卡的比率越高;家庭收入越高,持有3张以上信用卡的比率越高,其中,家庭年收入20万元以上的消费者中超过六成持有3张以上信用卡。
单卡额度低等成主因
“消费者之所以倾向于一人办理多张信用卡,一方面是因为单卡额度普遍较低,不能满足消费者的额度需求。而另一方面,银行间信用卡业务竞争激烈,刺激银行不断开发新的信用卡产品,特别是各种联名卡,信用卡种类越来越多,信用卡产品过于细分,而每款卡产品附带的权益和优惠则较单一,也促使消费者办理和持有多张信用卡来满足不同的需求。”银率网分析师孟丽伟分析。
调查数据显示,信用卡单卡额度集中于5万元以下,仅10.96%的消费者持有5万以上额度的信用卡。因此,近半数消费者表示信用卡额度过低。
卡多难管致注销率上升
消费者办理多张信用卡,一方面提升了信用额度,享受到多项信用卡权益和优惠;但另一方面,持卡过多也伴随着卡片管理难的问题,导致信用卡注销率上升。据调查,2014年,46.87%的消费者注销过信用卡,其中,58.59%的消费者注销信用卡的原因就是“卡片太多,管理麻烦”。
这一现象也等于给银行出了个难题,在增加发卡量与提升客户黏性方面如何平衡?
孟丽伟认为,银行希望持续提升发卡量,在大中城市信用卡市场逐渐饱和的情况下,增加已持卡用户的单人持卡量不失为一个办法。“但"一人持多卡"产生的信用卡注销率上升现象又增加了银行的运营成本。因此,银行还需要进一步加强已持卡客户的精细运营,向已持卡客户核发的新卡最好在权益和服务上有所差别,能够满足客户的需求,增强客户粘性。”
中国支付清算协会去年发布的《银行卡业务风险控制与安全管理指引》,要求严控一人多卡、过度授信的情况,持卡人申请远高于个人收入水平的信用卡透支额也将阻碍重重。这意味着,以往的开虚拟收入证明申请高额信用卡、每月定期用信用卡拆东墙补西墙等做法将受限。
了解“溢缴款”避免失信
拥有多张信用卡,自然会出现需错时还卡债的困扰。而对于持卡人而言,善用信用卡这一工具,合理确定透支额度,按时还款,防止过度透支超过个人偿还能力,避免走歪路才是正道。
需要注意的是,记者了解到,如果持卡人持有一家银行的多张信用卡,而持卡人又没有办理约定还款手续,那么一定要仔细看好每一张卡需要还款的金额和时间,千万不要以为将钱全部存入其中某一账户,欠款就可以一笔勾销了,因为很多银行是不提供“溢缴款”还其他卡欠款服务的。
办理了附属卡的持卡人也要留意,针对依附主卡而存在的附属卡,大多数银行只要将全部欠款足额存进主卡就可以自动覆盖主卡、附属卡的欠款额;但也有部分银行不提供自助还款到主卡,附属卡也自动入账功能,需要将主卡欠款还入主卡,附属卡欠款还入附属卡。
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