拒绝当“卡奴” 玩转信用卡勿踩“雷区”

　　购物，刷卡；买车，刷卡；旅游，刷卡……现代社会，特别是年轻人，谁手里没一两张信用卡？银行瞄准了人们的提前消费能力，先把钱借给你，让你尽情消费。近年，各大银行纷纷力推信用卡，许以礼品、免年费、不需担保等承诺，许多人钱包里的信用卡多了起来。但是，这张“神奇”的卡片真的这么好吗？每年“3·15”，总会有一些关于信用卡消费的纠纷见诸报端，更有许多年轻人因为信用卡过度消费而成了“卡奴”。

　　据人行石家庄中心支行一季度银行家调查问卷显示，1季度贷款中，信用卡消费指数增长最快，达到43.28的高位，说明我省消费者也十分青睐信用卡。对此，记者采访了诸多业界专家，为持卡一族厘清信用卡消费的几个“雷区”，教大家弄清信用卡使用条款，看清误区，“玩转”信用卡，拒绝做“卡奴”。

　　雷区1：银行临时提额

　　4月中旬，在省会省直单位工作的王小姐接到华夏银行客服电话，称“五一”消费高峰来临之际，特别将她的华夏信用卡临时提高额度，从17000元提高到35000元，王小姐乍一听挺高兴，欣然同意，第二天银行即确认提额成功。

　　许多人也像王小姐这样认为，信用卡额度高，说出去有面子，节日期间刷卡也有底气。但专家却不这么看，提醒广大信用卡持卡人，信用卡额度够用就好，要量力而行，不要任意提高信用卡额度，一是提防过度消费，造成还款困难，增加违约风险；二是也要问清自己的临时额度是否有免息期，以免支付不必要的利息。目前有的银行规定在信用卡临时额度调额期内，可享受免息；但有的银行临时额度则不能享受免息。“信用卡临时调高额度，持卡人在刷卡后，建议您全额归还。”建行信用卡中心的客服人员提醒持卡人。记者注意到，临时额度的还款，与平日信用卡的还款计算方式不同，最好全额还款。以建行为例，临时额度不能享受免息期，而是从使用临时额度的当天起，计算信用卡利息，每天按万分之五计算，直到还清临时额度为止。所以持卡人在还款前，最好先算好一笔账，做到心中有数。

　　雷区2：“无息”分期付款

　　2011年春节前，沧州公司职员孙先生收到银行信用卡宣传页，说信用卡购物可免息分期还款。于是，他刷卡5000元为父亲买了台按摩椅，向银行申请了12期分期付款，每月还400多元，但隔月收到账单后大吃一惊：被多扣了360元。打电话到银行咨询才知道，信用卡分期付款虽然免息，但不免手续费，这360元是一次性扣除的7.2%的手续费。

　　许多持卡人有过同样的遭遇。交通银行石家庄裕东支行大堂经理王丽娜介绍，所谓信用卡消费分期免息还款业务，简单说是信用卡持卡人在刷卡消费后，在规定时间内可向发卡银行申请任意期限的分期还款业务，还款期间可享受“无息待遇”，但需向银行交纳一定的手续费，因此选择该业务时也需慎重。

　　据记者了解，如今，持续的紧缩政策使得不少银行缩减了房贷和个人消费贷款业务，转而大力推广信用卡业务，信用卡分期业务也在主推之列。一些自以为精明的持卡人，在大额消费时，会打上信用卡“免息”的主意，想多办几张信用卡，分期还款。专家提醒，千万别聪明反被聪明误。一般而言，各银行信用卡分期付款12期的手续费多在7.2%至8.4%之间，而目前商业银行一年期贷款利率才为6.31%。信用卡分期免息还款其实是一种变相的消费贷款，而手续费就相当于消费贷款的利率。此外，信用卡分期付款如出现逾期还款还需支付滞纳金。因此，持卡人应按时还款，否则不仅不能免息，还要罚息。

　　雷区3：还款

　　保定市民冯女士3月份刷信用卡消费5320元，银行通知的最后还款日期是4月8日。因清明假期回了乡下，又想到现金支票有“付款最后期限如遇节假日顺延”的规定，冯女士遂认为信用卡的最后还款日也能顺延。结果等她4月12日再到银行还款时，已产生30元滞纳金和20多元利息，她为此懊悔不已，原来，信用卡最后还款日遇节假日不顺延。

　　工商银行石家庄胜利支行客户经理王先生告诉记者，使用信用卡透支消费后，还款方面一定要注意，弄清各银行的具体规定，别因为想当然而造成损失，有些情况还会影响个人信用记录。

　　对许多持卡人来说，对信用卡罚息几乎没有认识，而省会市民李先生可是教训惨重。他不久前在商场刷卡购物，银行信用卡账单显示总额为10007.6元。他在还款时只还了一万，心想剩下几块钱干脆跟下月的账单一起还。结果下个月的账单上，一下子就“冒”出来一笔不小的利息和滞纳金。他咨询银行客服才吃惊地获悉，虽然他只欠了几元钱零头没还清，但银行却会按1万多元的账单总额来计算罚息和滞纳金。全额罚息，是目前国内银行普遍实行的一种信用卡罚息制度，即信用卡只要有1分钱未还，就要对全部消费款项从消费发生日起收取每日万分之五的利息。

　　雷区4：年费

　　几年前，秦皇岛公务员唐先生办了张信用卡，收到卡不久，银行来电询问是否开通卡功能，他问是否不开通就不收年费，得到肯定回答后即回答“不开通”，信用卡一直没启用。谁料想两年后，他却收到了发卡银行寄来的欠缴年费通知书。他与银行交涉后得到的答复是：第一年免年费，第二年不管是否开通都要收年费。

　　对此，华夏银行石家庄建华支行客户经理程先生提醒持卡人，信用卡的规则都是各家银行自己制定的，千万不能望文生义，用卡之前还是需要仔细看清相关规定或详细咨询客服，免得无端增加开支。

　　雷区5：提现

　　今年3月20日，省会白领刘小姐在外贸店买了一身裙子，由于该店不能刷卡，她到附近的银行用信用卡提现3000元付了款。刘小姐信用卡的下一还款日为4月10日，到期后她才发现，一个月下来，账单上竟然多出来一笔很大的利息，当日取现手续费为2.5%即75元，每日万分之五的利息滚动31天后，利息为46.5元，她要为该笔提现额外支付121.5元。刘小姐告诉记者，她一直以为提现跟刷卡一样，在免息期内没有利息，没想到信用卡提现并不享受免息期，每天万分之五的利息，一个月下来就是1.5%，时间越长这数字累计越大。

　　口碑理财网信用卡专家王晗指出，由于信用卡是以通过电子支付方式完成“消费”为主要核心功能，因此信用卡并不鼓励提取现金消费，但有些银行却不会主动、积极地提醒持卡人。为了赚取利润，发卡行通常对信用卡提取现金收取高昂费用。从百姓理财角度讲，信用卡主要是一种支付工具。如果提现金，建议百姓最好还是用借记卡，如确实需要通过信用卡提现周转的话，也一定要尽早还款。