信用卡分期手续费仍将上调 分期前先清账

今年以来，央行已五次降息，存贷款利率均随之下降，信用卡作为一种变相的小额信贷，分期还款的手续费却岿然不动。不仅如此，8月底，浦发银行信用卡中心公告将上调部分分期项目单期费率上限。很多用户在大额消费后，选择分期还款来减轻压力，而细算分期的手续费，实际上增加了不少用户的消费成本，所以持卡人在选择分期前需先算清账再做决定。

浦发信用卡中心日前公告，将信用卡自由分期和账单分期的手续费费率由此前每期最高0.9%上调至每期最高1.5%，专项分期手续费费率由每期最高0.46%上调至每期1%，而非面对面分期手续费费率更是由每期1.52%封顶大幅上涨至每期4%封顶，新的费率标准从11月15日起实施。

业内专家介绍，1.5%的信用卡分期费率已经属于持卡人无法承受的高价，持卡人如果在2期或者以上的分期付款中选择1.5%的手续费进行分期付款，还不如支付每天0.05%的信用卡利息，故浦发银行推出1.5%的信用卡分期付款费率上限，很有可能是计划推出1期或者更短的分期付款时间，只有在1期以内，1.5%的高价手续费才变得有些意义。

据悉，浦发并不是惟一一家增加信用卡分期手续费的，早在去年，兴业、华夏就相继上调了信用卡分期费率。

业内人士指出，信用卡其实就是一种变相的小额贷款，客户缴纳的手续费与贷款利息并无本质上的区别。在今年央行五次降息之后，一年期贷款基准利率已降至4.6%，累计已下降1.4个百分点，降幅超过两成。而各行信用卡中心几乎都没有表示要对分期手续费的收费标准进行下调。

银行人士对此解释，信用卡分期还款像贷款一样是占用银行资金进行购物消费，如今，这块业务已成了银行中间业务的重要来源，考虑到资金成本的不断上升，各家银行调整分期付款手续费其实无可厚非。

而对于很多用户来说，分期付款确实可以在满足消费需求的同时缓解资金压力。不过，消费者在使用分期前最好先计算和比较一下再做决定。

银行的“免息”政策非常容易迷惑用户。银行对信用卡分期还款的用户实行免息，实际上转而从手续费上收取，且手续费非常高。

据银行官网资料显示，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，而不是按照每月剩余的贷款额度来计算。以1.2万元消费分12期为例，每期未还部分递减1000元，但手续费却始终按期初总金额为基数，折算下来，实际手续费费率为16.6%，远超贷款利率。

与免息类似的，还有“低费率”。银行收取分期手续费有两种方式，一种是一次性收取，另一种是每期收取。继续以1.2万元消费分12期还款来计算，某国有行一次收取手续费费率为4.35%，手续费支出为12000×4.35%=522元；若选择每期付一部分手续费，以目前银行间普遍的0.75%费率计算，手续费支出为12000×0.75%×12=1080元。看似前者利率远高于后者，实际后者支出是前者的两倍。

不过，首期一次性支付手续费的方式也存在弊端，用户如果提前还款，手续费也不退还，用户需自行承担损失。

此外，有的银行直接把分期数限定在6期以上，对于短期内可以偿还欠款的用户来说，多分期意味着可以赚取更多手续费。

【延伸阅读】分期消费陷阱

分期消费风靡大学校园调查发现——

买同款手机费率差5倍

随着高校的开学季，大学生分期消费市场又开始火爆。

调查发现，目前市场上有一些机构完全不顾学生的还贷能力，一方面在营销端进行大肆宣传，另一方面则暗中抬高贷款利息，并以各种名义收取服务费用。据统计，这些活跃在消费端的学生贷款年费率通常在20%以上，有的甚至高达50%。很多大学生因为一时冲动购物而选择贷款，最终要偿还的“本息和”相当于贷款本金近1.5。

分析认为，广大的大学生群体在面临心爱的手机、电脑、相机等这些利器的诱惑时，仍然对这些费率高企的贷款产品毫无免疫力。正因如此，以趣分期、爱学贷、分期乐、喵贷等为代表的大学生分期品牌迅速成长起来，在短时间内市场上出现了数十家分期平台。与此同时，老牌电商品牌如京东、阿里等也开始进军校园金融，阿里推出花呗，京东则投资分期乐，同时推出校园白条。

与工作人群不一样的是，大学生群体往往没有固定的工作和经济来源，所以风险也相对较高。

陷阱一：

弱化分期费用暗藏隐形担保

为吸引大学生，某些平台往往只宣传和夸大分期产品或者现金小额贷款的低门槛，零首付，零利息，免担保等。同时却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期费用。

实际上，低门槛并非真低，平台所称的身份证和学生证就可贷款背后，存在诸多隐性担保。

平台在审核过程中，通过要求申请分期的大学生提供的电话地址、家庭住址、父母联系电话、辅导员联系方式等信息，以电话或者一对一实地审核等方式确认大学生身份及还款能力，如果大学生不能按期还款，平台会找到其父母为其买单。

陷阱二：

鱼龙混杂超六成平台费率不明确

在利息方面，有的平台只是针对特定产品给出每期月还款金额，并不直观的公布其相关收费标准；在逾期费用方面，也只是说明会产生一定逾期费用，当并没有给出明确数值，据融360调查发现，逾期后每日费率最高与最低相差达60倍之多；在服务费方面，除了每期收取利息之外，有的平台还加收其他费用，如金豆分期收取的账户管理费，平台服务费以及预收咨询费，每笔最高可达700元。

据了解到，由于大学生分期消费主要产品是价值数千元的3C产品，以iPhone6plus16G金色版为例，30家分期平台中，无需注册或下载APP的16家平台的12期分期的金额显示，最高的费率为35.96%，最低的费率为7.74%，相差六倍。