市场成熟 信用卡发卡量环比下降

6月2日，央行最新发布的数据显示，截至第一季度末，全国银行卡在用发卡数量49.99亿张，较上季度末新增0.63亿张，环比增长1.28%，增速较上季度放缓2.71个百分点。其中，信用卡在用发卡数量4.24亿张，环比下降6.88%。同时，信用卡授信总额同比增长29.79%。

某股份行信用卡中心人士透露，最初办理信用卡时，很多客户都有好几张信用卡，但三五年习惯用其中一两张卡，而这一两张被使用的信用卡客户忠诚度逐渐提高，此外，市场日趋成熟之后，银行在办理信用卡业务时会更谨慎，信用卡在用发卡量因此就会环比出现下滑。

授信总额同比增长30%

因信用卡具备方便快捷，一定期限内免息等条件，近年来，信用卡消费贷款已成银行极为重要的业务，信用卡的信贷规模也持续增长。

央行数据显示，截至第一季度末，信用卡授信总额为6.23万亿元，同比增长29.79%；信用卡应偿信贷余额2.55万亿元，同比增长35.49%，较去年四季度末增加0.22万亿元，环比增长9.34%。

在信用卡业务快速发展的背景下，商业银行纷纷成立信用卡中心，来推动信用卡业务走向专业化；同时，银行信用卡业务产生的不良率也较之前有所提高。

上述股份行信用卡中心人士表示，信用卡是忠诚度、粘性很高的产品，当客户将几张卡的消费加总在一张卡上时，也会带动此前现金消费的部分转移到信用卡上，现金消费使用的习惯会降低，使用信用卡的习惯会慢慢增强。“此外，现在政府鼓励银行在二三线城市和偏远地区铺设网点，这些地区的人们消费习惯也会慢慢也从现金转为信用卡。”

逾期半年未偿额达287亿

值得注意的是，在授信总额持续提升的同时，信用卡逾期半年未偿信贷规模却出现了下滑。

央行数据显示，截至一季度末，信用卡卡均授信额度1.47万元，授信使用率40.99%，较上年同期上涨1.72个百分点。信用卡逾期半年未偿信贷总额286.72亿元，环比下降19.83%，占信用卡应偿信贷余额的1.12%，占比较上季度末下降0.41个百分点。

上述股份行信用卡中心人士表示，信用卡的信贷并没有太大问题，总体来看，这一市场越来越成熟之后，银行在办理信用卡业务时会更谨慎，而且对客户的监控会加大。与此同时，在出现呆账后，银行在催收等方面的流程经验会越来越好，说明信用卡在规模扩张之后，正向好的发展阶段进行过渡。

事实上，通过商业银行此前发布的年报数据可以看出，各银行在布局信用卡业务上出现了一定的差异化。以工行为例，其在信用卡方面的消费额增速近年出现一定下滑。

数据显示，截至2013年末，工行的信用卡消费金额为16135亿元，比上年增长23.9%，而截至2014年末，该行信用卡年消费额18686亿元，比上年增长15.8%。

相比大行，股份行的发展情况也不尽相同。

国内目前处于一个很好的环境，不至于发生很大的违约事件。（只要）信用卡不良率不到1%，银行会觉得控制得还好。但不良率超过1%之后，银行就会严格对客户进行收缩了。这也是在银行信用卡不良率在超过1%之后，业务增长不快的一个原因。

该股份制银行人士表示，“从前年开始，一些银行就开始紧缩信用卡的发卡力度，并通过降低额度或者停卡等方式，清理不良资产客户。”