信用卡理财：手把手教你分期赚利差

作者|大巴

上周有会员发了一张图片给我，他跟我说，这是银行信用卡的分期表，上面显示1年期的月利率只有0.35%，如果将10万元进行分期的话，每月还款额是8683元，如果把月利率乘以12的话，年利率才4.2%，似乎很划算。这样我们只要把资金放在6%左右的保守理财当中，就可以每年赚到1.8%的利息差价了。

▼银行信用卡的分期表

其实他把银行想得太简单了，那帮人粘上毛比猴还精，怎么可能给你4.2%这么低的年利率呢？实际年利率要远高于你所看到的年利率。下面我就教大家一些最简单的方法来计算信用卡分期付款的实际年利率。

计算房贷经常用到的按揭贷款月供计算器，这个在网上很容易就能找到一大把。

▼按揭贷款月供计算器

接下来，我们就用这个计算器来计算一年期的实际利率。具体操作步骤是：先在还款方式上要选择等额还款，也就是等额本息还款法，然后贷款本金填写10万元，贷款年限我们就选择1年12期，接下来填写贷款年利率就是关键了。

我们可以先填写之前估算的年利率4.2%，但计算出来的月供款额却是8524.13元，这跟银行标称的每月还款8683元是不一致的。接下来，我们就持续调高利率，一直要调高到7.6%，这个时候，月供款额就显示8680.36，这跟银行的结果就差不多了。

这个时候就真相大白了，一般银行信用卡12月分期的实际年利率应该是7.6%左右，远高于4.2%的预期利率，如果这个时候把贷来的资金存放在6%的保守理财当中，肯定是会亏钱的。

另外，看完整个过程，大家可能明白了，房贷计算器是已知本金、年限和年利率来计算月供款额度的，而我则利用了这个功能来反向推算年利率，是不是很巧妙啊？

当然，也许有人觉得这样方法太笨了，要调来调去，同时，计算结果还不够精确。

?好，那下面就由我这个纠结的完美主义者来教大家使用EXCEL表来计算最精确的结果。

其实原理也很简单，就是运用了EXCEL表当中的RATE函数，在函数当中，靠前个数值是期限，我们要填12；第二个数值是月供，我们要填写-8683，注意，这里一定要填负数；接下来，第三个数值是贷款总额，我们要填写10万。这个时候，结果已经显示出来了，0.006381，也就是0.6381%，这还只是月利率，直接乘以12，得出实际年利率是7.6572%，保留小数点后4位，这下够精确了吧？

▼excel公式

用同样的方法，我们也可以计算出其他期限的实际年利率，比方说，2年期是8.3126%；3年期是8.5269%；4年期是8.884%，是不是没有那么诱人了？

▼各年限利率

总的来说，我们使用信用卡的最大好处是支付方便，以及利用信用卡的免息期来理财，如果想套取其中的资金来投资赚利差，就必须承受比较大的风险。如果一年只赚一两个点的利差，却要背负过高的投资风险，我认为是完全没有必要的。

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